著名互联网金融培训讲师刘杰克老师课程案例：大数据营销时代移动支付走向

著名互联网金融培训讲师刘杰克老师课程案例：大数据营销时代移动支付走向。最早的银行卡是以硬金属的形式出现，样式与我们现今的一些会员卡相类似。银行会在后台记录每张卡的顾客信息，但是卡本身不具备任何安全防护措施；直到70年代，磁卡才开始出现。虽然与之前相比在安全性有了提升，但由于其工作原理是依靠磁条上的信息来识别卡片，而磁条本身并不具备加密能力，所以在读卡时是开放性的，易于被复制；到了80年代，基于IC芯片的银行卡开始出现。在使用过程中，读卡器必须要对芯片上写有的密匙进行识别确认才可进行信息交换，由此银行卡的安全性被大幅提升；到了21世纪后，依托NFC技术，遵循EMV标准的非接触模块开始出现，也就形成了我们今天所说的移动互联支付。进入到移动互联支付的时间节点之后，作为异军突起的支付宝、微信支付等企业依托二维码技术进入该市场，受到了银行、银联等各方的排斥，然而在Apple Pay、Samsung Pay等移动支付加入其中时却又收到了各方的欢迎。

那么这又是为什么呢？消费后：持卡人前往商户使用Apple Pay消费后，并不会打破传统的四方模式——仍然由收单方进行该笔消费金额的利益分成，只不过此时将再分一小部分给Apple，由此形成共赢的闭环生态链。这里需要说明的是，NFC支付阵营中的“银行卡绑定”有别于传统的概念。作为近场支付中的重要标准之一，使用该支付方式需要在硬件上具备SE安全芯片。这个芯片在“绑卡”过程中，将会生成一个Token，作为银行卡的一种支付标记使用。事实上，在传统的银行卡支付模式上，各方呈现的是“四方支付”的流动模式：消费前：诸如银联等组织负责制定银行卡标准，银行则获得其发行权，持卡人再从银行办理银行卡，而收单方则负责Pos机的地推工作；消费后：持卡人前往商户消费后，收单方负责Pos机的管理和费用收取，将钱分为三部分，大部分归商家进入银行账户中，小部分由收单方和银联等组织收取，由此形成共赢的健康金融体系。

在传统的四方支付模式下，各方的利益分成基本呈7：2：1的形式：七成归发卡方、两成归收单方、一成归银联。（EMV制定，根据国情不同略有差异）扫码付模式- 而在微信支付和支付宝进入后，他们所形成的却是一种特殊的流动模式——其中不涉及任何银行卡，所有消费都在银行中进行：消费者通过扫码将自己虚拟账户下的钱转入商户的银行账户中，支付流程就此结束。虽然看似简单，但事实上，诸如微信支付和支付宝这类企业并非脱离银行而存在，与之正相反的是，它们对于银行依附性非常强。它们的运作模式是——将资金按照一定比例分散到各家银行之中（以下以支付宝为例）：消费前：当用户将钱转入自己的虚拟账户之中时，钱只是通过同行交易的方式，由用户的银行卡转到了支付宝在该银行注册的企业账户之中；消费后：当用户前往某商家进行消费后，支付宝会确认该商家账户的发卡行，从该行办理的企业账户中将钱打入商家银行卡。所以，在这个模式下，银联收不到钱、收单方收不到钱、甚至连跨行手续费银行也收不到。所以扫码付阵营虽依附于银行体系之上却不用向体系支付一分钱，完全脱离了EMV的标准。NFC支付模式-那么我们再来看NFC支付的模型（以Apple Pay为例）：消费前：同样是由银联负责制定银行卡标准，银行获得其发行权，持卡人再从银行办理银行卡，不同的是，Apple作为“新发卡方”，用户可以再通过APP申请将该银行卡绑定到Apple Pay上。

相关介绍：刘杰克，著名互联网专家、实战市场营销专家、品牌营销策划与网络营销专家、微信微博新媒体与电子商务专家；品牌与网络营销及传统企业互联网转型顾问；北京大学及清华大学EMBA总裁班品牌与网络营销培训课程特聘教授；著名微营销讲师与移动互联网络营销讲师；《网络营销实战》、《微营销与社会化新媒体营销》、《互联网思维》、《互联网+》、《互联网金融》、《大数据营销》等系列原创数字营销与品牌课程资深培训师讲师；刘杰克营销顾问机构首席顾问；衡济堂集团独立董事；曾在多家知名外资及民营企业任战略总监、营销总监及总裁；著有代表作《营销力》、《网络营销实战》等，电话:010-51290609，刘杰克老师官网： http://www.liujieke.info/，电子邮件：jackliupku@163.com，博客：http://blog.sina.com.cn/jackliupku，微博：http://weibo.com/jackliupku，微信：jackliupku