互联网金融讲师案例：商业银行应及早布局应对移动支付

以往，支付产业的核心竞争力是通道和应用场景。在线下，支付的核心竞争力是通道。十年来银联“联网通用”、“通用好用”、“标准卡”和“国际化”战略均围绕“通道”展开，“标准卡”、“非标卡”之争是转接交易通道之争，“直联”、“间联”之争亦是收单网络上送交易通道之争。在网上，支付的核心竞争力是应用场景，支付宝一统江湖与淘宝、天猫的业务体系息息相关，CHINAPAY、财付通未能问鼎亦与缺乏交易应用场景密不可分。移动支付的核心竞争力是帐户。由于支付宝虚拟帐户体系和微信开放平台体系还处于不断升级、同化和演进过程之中。在获得运营自有银行帐户和信用帐户许可之前，虚拟帐户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台则更与银行通道休戚相关。控制帐户者控制通道。逐鹿中原，拥有帐户资源的商业银行依然在移动支付产业中占据有利地位。

现阶段，移动支付产业规模与银行卡产业相比微不足道，市场依然处于蛮荒年代。市场面临的问题，一是仅有部分机构和银行推出移动支付C端产品，个人客户规模不足，移动支付习惯尚需培育。由于银行支付通道限制，C端产品仅支持部分银行交易，客户体验需要改善；二是线下商户移动支付受理环境建设滞后，一线收单机构移动支付战略未定，独立移动收单机构尚在组建，试点阶段形成的商户收单应用系统未实现整合、推广和普及；三是现有商户收费模式制约商户发展，各方分润模式有待市场验证；四是新移动支付业务、技术、运营、清算标准和流程尚未形成体系。市场启动后，尽管微信、支付宝抢占先机，但各方还有时间谋篇布局。

银行应尽快确定移动支付战略。未来三到五年，商业银行在移动支付产业中的定位是“移动支付帐户提供方”，中长期战略是“开放支付通道、积累商户资源、聚集合作伙伴、为用户提供极致体验”，经营方针是“超前规划、平衡发展、果断取舍、有序迁移”。

超前规划、平衡推进、果断取舍、有序迁移。商业银行要制定未来3-5年移动支付战略规划，妥善安排业务、市场、技术、运营、风控和人力资源储备，为移动支付战略实施奠定基础；要平衡存量和增量业务关系，通过考核机制保障业务部门在推进存量业务的同时积极支持移动支付业务发展。要继续通过发卡业务积累帐户资源，巩固业务基础，同时激励新增客户开通移动应用；要坚持移动支付路线，果断取舍，控制在其他支付技术和支付标准方面的预算投入，转而将资源部署到移动支付领域；要推动监管机构明确移动支付迁移路线，制定迁移时间表，鼓励存量客户向移动支付迁移。

移动支付帐户提供方。帐户是银行与个人用户联系的天然纽带，是一切支付业务的基础。移动支付是巩固帐户基础的必然选择，银行要巩固帐户基础，就要倾全行之力拥抱移动支付，为客户提供移动支付产品和体验，经营客户、感动客户、凝聚客户，提升客户忠诚度。帐户基础是实现移动支付的必要条件，银行要拥抱移动支付，就要倾全行之力扩大帐户规模，巩固帐户基础，发展普惠金融，为客户创造价值。

为用户提供极致体验。只有真正为商户和消费者带来价值的业务才是具备持续增长可能性的业务；只有令客户愉悦和念念不忘的业务才是真正植入客户心底的业务。在商户方面，银行要深入研究互联网企业的“免费”商业模式，发扬综合金融优势，率先为小微商户大幅度降低甚至免除移动支付收单手续费用；要叠加金融产品，增加商户帐户收益，降低商户综合融资成本。在个人用户方面，银行要发挥信用帐户功能和结算通道优势，为消费者带来更安全、更便利、更快捷和更极致的金融服务和移动支付体验。

开放支付通道。目前，银行为移动支付机构提供帐户绑定、交易通道和清结算服务，在移动支付产业链中拥有帐户和通道、结算优势。移动支付不同模式均受银行支付通道安全性、便利性和稳定性影响，产品体验亦受制于银行支付接口标准。银行对支付机构采取的交易金额、数量和行业分类限制随时影响支付机构业务实现和业务持续性，而银行本身的应用则不受限制。银行开放支付通道，集聚各方资源，有利于形成生态体系；银行推动支付机构渠道化，有利于削弱支付机构另建帐户体系意图，从而巩固银行帐户控制地位，增强自有通道控制能力；银行利用银联通道或与拥有帐户支付平台的支付机构合作共享他行通道，有利于完善银行自有移动支付应用功能，为本行客户提供跨行支付服务。

积累商户资源。移动支付需要丰富的受理场景，商户资源是移动收单业务的基础。银行有必要同时采取自主运营、合作运营和收购合并方式，为商户、不同行业提供移动支付解决方案。在大中型商户和行业应用方面，银行应率先支持拥有特定行业商户资源的独立移动收单机构或收单服务机构，鼓励收单机构统一商户收单界面，同时为微信、支付宝和各银行提供移动收单服务，防范特定机构垄断受理市场。由于高端商户大部分掌握在银联商务、通联支付等一线收单机构手中，银行要配置资源，鼓励收单机构向银行移动支付应用开放商户资源。在小微客户方面，由于变动成本可控，银行需结合自身经营定位，推出固定费率甚至免费的移动收单服务。

聚集合作伙伴。移动支付市场的竞争，实质上是移动支付产业链的竞争；市场各方的协作，也是业务生态系统的融合。由于支付业务培育期均在三年以上，在业务拓展初期，商业银行仅仅依据自有资源启动市场必然收效甚微。银行可以倡导建立共赢的移动支付收费模式和分润模式，在移动支付的各个环节集聚合作伙伴。只有收费模式令所有合作伙伴有利可图，围绕银行的移动支付产业链才具备生命力，业务规模增长后才有可能为银行带来长期回报。除移动收单业务合作伙伴外，潜在的合作机构还包括生产智能POS终端的厂商如百富、独立零售软件开发商如石基信息、二维码业务运营商如翼码、团购和商户营销机构如大众点评、旅游服务机构如携程等。银行更要鼓励百度、新浪、京东、奇虎等尚未形成移动支付业务基础的互联网企业接入银行通道，削弱互联网金融对核心业务冲击。