网络金融培训师讲师文摘：互联网金融融合发展方向

支付宝联合中信银行推出的网络信用卡服务将在支付宝钱包内亮相。同时国内首张网络信用卡由腾讯、中信银行信用卡中心和众安在线财产保险股份有限公司联合推出。虽然央行暂时叫停了此项业务，但我们仍可从中看到未来金融发展的方向。

网络信用卡的关键创新在于O2O模式的重大突破以及和保险公司的合作。有别于Wecash、京东白条、BillMeLatter等限于线上使用的信用产品，中信银行推出的网络信用卡适用于任何微信支付使用场景，消费者在微信支付绑定网络信用卡后，通过扫描商户终端生成的二维码实现交易支付结算，突破了传统团购类型的O2O商业模式，大幅提高了客户的消费体验和支付效率。而引入保险公司合作，为网络信用卡不良资产处置提供了新的渠道，但是我们认为，社交平台和电商平台的开放性为客户的信用风险提供了强约束。

与互联网巨头做朋友，合作共赢好处多。一方面网络信用卡发展要求更快的审批效率，这必然依赖客户的消费习惯、信用记录、偿债能力等多种数据资源和大数据分析技术，而互联网巨头公司通过电商业务和社交应用积累的数据资源成为将为其授信管理和风险管理提供巨大支持；另一方面，银行也可通过互联网公司的电商平台和社交平台更迅速的展业，解决了银行客户资源和服务设施不足的问题。

信用卡业务结合互联网技术的自我革命或将蜂拥而至。银行通过移动互联网不仅可以为信用卡客户提供更具针对性的信息传递，更可以便捷完成支付环节，直接促进信用卡活卡率和单卡交易金额的显著提升。移动互联技术的发展已成为信用卡行业变革的强大推力，移动终端替代信用卡实现无卡化将是未来趋势。中信银行占据了网络信用卡的先发优势，未来其他银行或将快速跟进，从而推动信用卡发卡成本的节约和获客效率的提升。2013年末信用卡授信总额4.6万亿元，应偿还信贷总额1.84万亿，市场空间巨大。

共赢而非颠覆，银行等金融机构与互联网公司的合作或将成为互联网金融主旋律。银行与互联网公司在支付、信用卡领域的合作来看，可以实现手续费收入快速增长和客户群的扩大，而互联网金融的普及推广也为互联网公司带来了更多的增量客户，实现共赢。随着互联网金融的创新和竞争加剧，未来其他业务如电商、供应链金融等方面，都有巨大的合作空间。